รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร จำเป็นหรือไม่

Spread the love

สำหรับคนที่อยากมีบ้าน หรือตกลงซื้อบ้านไปแล้ว นอกจากจะต้องศึกษารายละเอียดต่าง ๆ ให้ดี ไม่ว่าจะเป็นเรื่องของดอกเบี้ยต่างๆ แล้วนั้น อีกสิ่งหนึ่งที่ควรจะศึกษาเอาไว้แต่เนิ่น ๆ ด้วยก็คือ การรีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อจะได้เรียนรู้ก่อนที่ในอนาคตจะตัดสินใจทำ เพราะเป็นสิ่งที่จะช่วยให้เราประหยัดขึ้นได้ด้วย รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร และมีความจำเป็นหรือไม่ มาศึกษาในเรื่องนี้กัน 

รีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไร

การรีไฟแนนซ์บ้าน เป็นวิธีที่มักใช้กับสิ่งที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งบ้านก็จัดว่าเป็นอสังหาริมทรัพย์ที่คนนิยมนำมารีไฟแนนซ์กัน และความหมายของรีไฟแนนซ์บ้านก็คือ การกู้ยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อนำเงินกู้ก้อนใหม่ไปจ่ายชำระหนี้บ้านทั้งหมด โดยจะกู้จากสถาบันการเงินเดิมที่เราเป็นหนี้อยู่ หรือจะเป็นที่ใหม่ก็ได้เช่นกัน เพื่อลดภาระเงินกู้เดิม ให้ผ่อนชำระต่อเดือนน้อยลง หรือช่วยให้ผ่อนหมดได้เร็วขึ้น ซึ่งจะเลือกกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ให้ดอกเบี้ยดีกว่าของเดิม หรือพูดให้เข้าใจง่ายขึ้นก็คือ เป็นการกู้เงินใหม่อีกครั้งนั่นเอง

การรีไฟแนนซ์นั้น สามารถทำได้กับที่อยู่อาศัยทุกประเภท ไม่ได้จำเพาะเจาะจงแค่บ้านเท่านั้น แต่ยังรวมถึง ทาวน์เฮาส์ ทาวน์โฮม คอนโดมิเนียม หรือบ้านแฝด ส่วนมากผู้ที่ทำการรีไฟแนนซ์นั้น มักจะประสบปัญหาทางด้านการเงิน ทำให้ผ่อนบ้านด้วยอัตราเดิมไม่ไหว หรือดอกเบี้ยสูงเกินไป จึงต้องนำบ้านไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารอีกรอบ เพื่อจะได้นำเงินก้อนใหม่ที่กู้มาไปโปะหนี้ก่อนเก่า และเลือกอัตราการผ่อนชำระต่อเดือนน้อยลง หรือยืดระยะการผ่อนให้ยาวขึ้น แต่ทั้งนี้การรีไฟแนนซ์บ้าน ไม่จำเป็นต้องรอให้เกิดปัญหาทางการเงินหรือผ่อนไม่ไหวแล้วถึงจะทำได้ เพราะเราสามารถทำเรื่องขอรีไฟแนนซ์บ้านได้ทุก ๆ 3 ปี เพื่อให้ดอกเบี้ยถูกลง

รีไฟแนนซ์บ้าน จำเป็นหรือไม่

หลายคนคงเกิดคำถามที่ว่า แล้วแบบนี้การรีไฟแนนซ์บ้านนั้นจำเป็นหรือไม่ เนื่องจากว่าในช่วงปีแรก ๆ ของการกู้ ธนาคารมักจะมีโปรโมชั่นดอกเบี้ยถูก เพื่อจูงใจให้กู้กับทางธนาคาร แต่ส่วนมากพอครบ 3 ปี ดอกเบี้ยที่ต้องชำระก็จะปรับสูงขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้หลายคนเกิดปัญหาในเรื่องการเงินเพราะแบกรับภาระดอกเบี้ยไม่ไหว ก็สามารถนำบ้านไปรีไฟแนนซ์เพื่อจะได้ปรับลดดอกเบี้ยลงได้ การผ่อนชำระหนี้สินจะได้หมดไว ๆ ก็ถือว่าเป็นวิธีที่ดีและช่วยให้เราประหยัดขึ้นได้ จากการที่ดอกเบี้ยลดลง

refinance-home

สิ่งที่ควรรู้ ก่อนรีไฟแนนซ์บ้าน

หากว่าตัดสินใจแล้วว่าจะทำการรีไฟแนซ์บ้านนั้น ก่อนอื่นเลยสิ่งแรกที่จะต้องทำคือ ตรวจสอบสัญญากู้ของตัวเองก่อนว่าสามารถทำรีไฟแนนซ์ได้เมื่อไหร่ ซึ่งปกติแล้วในสัญญากู้ของธนาคารหรือสถาบันการเงิน จะอนุญาตให้เราสามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ หลังจากทำการผ่อนมาแล้ว 3 ปี แต่เราสามารถยื่นเรื่องได้ก่อนที่จะครบกำหนด 1-2 เดือน เพราะทางธนาคารจะต้องใช้เวลาในการพิจารณาพอสมควร รวมถึงรอประเมินราคา และอนุมัติสินเชื่อ รวมเวลาแล้วก็จะครบกำหนด 3 ปีพอดี

ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์บ้าน

  1. ควรพิจารณาธนาคารที่จะเลือกกู้ และเปรียบเทียบเงื่อนไขของธนาคารแต่ละแห่งให้ละเอียด เนื่องจากแต่ละธนาคารก็จะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน โดยสิ่งที่ควรดูก็คือ อัตราดอกเบี้ย ควรจะต้องต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เรากู้อยู่ในปัจจุบัน และควรดูในเรื่องของเงื่อนไขจำนวนเงินผ่อนต่อยอดด้วยว่าลดลงจากเดิมหรือไม่ รวมถึงระยะเวลาในการผ่อนชำระที่ควรจะมีระยะเวลาที่นานขึ้น เพื่อที่เราจะได้คำนวณได้ว่า หากเราทำการรีไฟแนนซ์แล้วนั้น จะสามารถช่วยลดดอกเบี้ยได้มากน้อยแค่ไหน
  1. อย่าลืมดูเรื่องค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เพราะการรีไฟแนนซ์ก็คือการขอสินเชื่อใหม่ จึงจะมีค่าธรรมเนียมต่าง ๆ พ่วงมาด้วย ได้แก่

– ค่าจดจำนองหลักประกัน 1% ของวงเงินกู้ ที่ต้องจ่ายให้กรมที่ดิน

– ค่าประเมินราคาประมาณ 2,000-3,000 บาทแต่บางธนาคารก็จะไม่เสียค่าประเมิน

– ค่าประกันอัคคีภัย

– ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงิน

– ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของทางธนาคารนั้น ๆ

โดยส่วนมากแล้วธนาคารก็มักจะมีข้อเสนอฟรีค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เหล่านี้ เพื่อจูงใจให้เราตัดสินใจเลือกกู้ เพราะฉะนั้น ก่อนตัดสินใจกู้ ก็ควรศึกษาเงื่อนไขของแต่ละธนาคารให้ดี และเลือกธนาคารที่ให้ผลตอบแทนดีที่สุด

เพราะฉะนั้น หลังจากที่เราผ่อนบ้านมาจนครบกำหนดเวลาขั้นต่ำตามสัญญาเงินกู้แล้ว เราสามารถที่จะทำการรีไฟแนนซ์บ้านได้ แต่อย่างไรก็ดี ต้องเปรียบเทียบข้อมูลต่าง ๆ ให้ละเอียด คำนวณความคุ้มค่า และพิจารณาในเรื่องของค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ดังที่กล่าวไปด้วย เพื่อให้เกิดความคุ้มค่าที่สุดก่อนที่เราจะตัดสินใจรีไฟแนนซ์